Risikolebensversicherung: So sichern Sie Ihre Angehörigen im Todesfall ab

Startseite Finanzen Vorsorge Risikolebensversicherung: So sichern Sie Ihre Angehörigen im Todesfall ab Stirbt der Hauptverdiener einer Familie, kommt zum persönlichen Leid oft ein finanzielles Drama hinzu. Ei...

21. Juli 2026
4 min read

Risikolebensversicherung: So sichern Sie Ihre Angehörigen im Todesfall ab

Stirbt der Hauptverdiener einer Familie, kommt zum persönlichen Leid oft ein finanzielles Drama hinzu. Eine Risikolebensversicherung sichert Hinterbliebene ab.

Was passiert, wenn der Hauptverdiener der Familie stirbt? Foto: Imago Images

Die eigene Immobilie ist für die meisten Menschen das größte Investment ihres Lebens. Die Eigentumswohnung oder das eigene Haus kosten in der Regel Hunderttausende, je nach Lage mal etwas weniger oder sehr viel mehr; und das in der Regel zu einem großen Teil finanziert. Doch was passiert, wenn der Hauptverdiener der Familie stirbt? Der Kredit kann dann in den wenigsten Fällen aus den noch vorhandenen Einnahmen des Partners oder der Familie bedient werden.

„Wenn ein Einkommen für die Immobilienfinanzierung wichtig ist, sollte auch der eigene Todesfall finanziell mitgedacht werden“, sagt Marco Dehner, Analyst und Ratingexperte bei Morgen & Morgen (M&M). Denn dieses Risiko kann versichert werden: mit einer Risikolebensversicherung. Sie zahlt eine vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen, wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit stirbt.

Oft geht es ja um noch viel mehr als nur den Immobilienkredit. Wenn der Hauptverdiener stirbt, kommt in vielen Fällen zum persönlichen Leid noch ein finanzielles Drama hinzu. Wovon soll die Familie leben, wie die Ausbildung der Kinder finanziert werden? „Risikolebensversicherungen sind immer dann sinnvoll, wenn Personen von einem wirtschaftlich abhängig sind“, sagt Sandra Klug von der Verbraucherzentrale Hamburg. „Das sind vor allem Kinder, aber auch wenn zwei Erwachsene gemeinsam eine Immobilie finanzieren, ist eine Absicherung sinnvoll, wenn eine Person alleine die Finanzierung nicht stemmen könnte.“

Im Todesfall sollten die Hinterbliebenen die Wohnung behalten können, nicht Vollzeit arbeiten müssen und die Kinder finanziell sorglos durch die Ausbildung kommen.

Deutsche Tarife mit exzellentem Schutz

Doch was kostet dieser Schutz? Welche Versicherung bietet die besten Policen? Morgen & Morgen hat exklusiv die besten Policen gekürt. Der Musterfall ist eine 40-jährige, angestellte Juristin. Sie verdient 120.000 Euro und lebt mit ihrem Partner zusammen. Sie ist Raucherin und fährt Motorrad. Sie wählt eine Versicherungssumme von 100.000 Euro. Die Versicherung soll bis zu ihrem 67. Lebensjahr laufen.

Die 40-Jährige hat die Wahl zwischen 14 Tarifen, die M&M mit einem „exzellent“ ausgezeichnet hat. Angeboten werden diese Policen von InterRisk, Ideal, VPV, Dialog, Huk24, WGV, Cosmos Direkt, Hannoversche, Dela, Baloise, Ergo Vorsorge, Huk-Coburg, Die Dortmunder und LV 1871.

Foto: WirtschaftsWoche

Bei der erstplatzierten InterRisk würde die Versicherte pro Jahr 347,33 Euro für den gewünschten Schutz bezahlen. Das ist der aktuelle Zahlbeitrag oder auch Nettobeitrag. Außerdem ist in der Tabelle der Maximalbetrag, auch Tarif- oder Bruttobeitrag, ausgewiesen. Das ist der theoretische, kalkulierte Höchstbetrag, auf den die Versicherung den Beitrag im Ernstfall anheben darf.

Dieser Ernstfall tritt ein, wenn der Versicherer sehr viel schlechter wirtschaftet als erwartet, also geringere Erträge erzielt.

Für die Versicherten sind aber andere Parameter bei Vertragsabschluss wichtiger. „Entscheidend ist, dass Versicherungssumme und Laufzeit zum tatsächlichen Bedarf passen“, sagt Dehner. Gute Tarife bieten Spielraum für spätere Veränderungen, etwa durch Nachversicherungsmöglichkeiten bei Geburt, Heirat, Immobilienerwerb oder steigendem Einkommen. „Denn eine Absicherung, die heute richtig bemessen ist, kann in einigen Jahren zu niedrig oder zu kurz angelegt sein“, so der M&M-Experte.

Österreich: 13 Mal „exzellent“

In Österreich ist die Ablebensversicherung der klassische Hinterbliebenenschutz. Wie das deutsche Pendant zahlt sie eine vorher festgelegte Summe aus, wenn die versicherte Person während der Laufzeit verstirbt. Auch bei einer reinen Ablebensversicherung wird kein Kapital angespart und am Vertragsende nichts ausgezahlt. „Die Tariflandschaft ist in Österreich überschaubarer als in Deutschland“, sagt M&M-Experte Dehner. „Nicht jeder Tarif bietet zudem die Option, die Absicherung später bei Ereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienerwerb ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen.“

Foto: WirtschaftsWoche

Deshalb sollte bei der Auswahl genau geprüft werden, ob Versicherungssumme, Laufzeit und Anpassungsoptionen zur eigenen Lebenssituation passen, insbesondere wenn Kinder, Immobilienfinanzierung oder andere langfristige Verpflichtungen eine Rolle spielen.

Immerhin 13 Tarife hat Morgen & Morgen mit einem „Exzellent“ gekürt, teilweise wurden mehrere Policen eines Anbieters ausgezeichnet. Exzellente Ablebensversicherungen bieten die Dialog Lebensversicherung, die Europa Lebensversicherung, InterRisk, die Hannoversche Lebensversicherung und die Oberösterreichische Versicherung.

Ob Risikolebensversicherung in Deutschland oder Ablebensversicherung in Österreich – wenn Familienangehörige oder Geschäftspartner von einer Person finanziell abhängig sind, dann ist eine solche Police eine gute Wahl, um im Todesfall für finanzielle Sicherheit der Hinterbliebenen zu sorgen. „Wichtig ist, dass es nur um die Absicherung des Todesfalls geht, nicht um das Ansparen“, betont Verbraucherschützerin Klug. „Finger weg also von kapitalbildenden Lebensversicherungen.“

Wenn mit der Risikolebensversicherung nur der Todesfall abgesichert wird, dann gilt: Wird das Laufzeitende erlebt, gibt es keine Auszahlung. „Die Police ist also kein Sparprodukt, sondern reine Absicherung“, betont Dehner.